Если говорить про банковский бизнес, то здесь основной доход формирует, конечно же, кредитование. Банки оказывают и другие финансовые услуги, но их доля в общем доходе слишком мала. Поэтому если банк хочет, чтобы его чистая прибыль была максимально высокой и стабильно росла, то надо существенно повысить доходность кредитования. Сделать это сложно, ведь тут присутствуют высоки кредитные риски, бороться с которыми до конца банкиры еще не научились. Но эффективные способы имеются. В Западной Европе, к примеру, при кредитовании широко используют скоринг – один из лучших методов оценки кредитного риска. Это такая технология, которая активно используется банкирами для того, чтобы оценить платежеспособность клиентов, решивших оформить у них займы. Исходным материалом для скоринга служит разнообразная информация о прошлых заемщиках, на основе которой с помощью статистических и нестатистических способов классификации прогнозируют кредитоспособность будущих заемщиков. Среди достоинств скоринговых систем банкиры в докризисный период отмечали, прежде всего, уменьшение уровня невозврата кредитов. Однако кризис в корне изменила взгляды на систему риск-менеджмента. Некоторые современные экономисты высказывают мнение, что именно введение скоринга для оценки кредитоспособности заемщика вызвало кризисную ситуацию в сфере кредитования. На данный момент более прогрессивной является тенденция индивидуального подхода к каждому клиенту при оценке его кредитоспособности, но скоринг также активно применяется.

Преимущества использования скоринга:

• уменьшается число недобросовестных заемщиков;
• процесс предоставления кредитов заметно ускоряется;
• снижаются расходы и растет прибыль благодаря отбору самых надежных клиентов;
• осуществляется сегментация клиентов для выбора оптимального ценового решения.

Что надо, чтобы скоринг осуществлялся успешно? Необходим комплекс простых действий:

• регулярная автоматическая проверка данных;
• поддержка различных скоринговых стратегий;
• использование различных видов скоринговых карт;
• проведение мониторинга текущего состояния клиентов;
• Разработка документов (кредитные договоры, векселя, гарантийные письма и т.п.);
• постоянный надзор за скоринговой системой специалистами кредитного отдела.

Скоринг может использоваться на каждом этапе кредитного цикла. Например, когда клиент обращается к кредитору рассчитывается его предыдущий скоринг, который позволяет сразу же отсеять нежелательных заемщиков перед принятием решения о выдаче заемных денег. Еще скоринг позволяет в присутствии клиента провести экспресс-анализ кредитной заявки.

Надо отметить, что скоринг используется как дополнительный инструмент определения кредитоспособности заемщика наряду с иными правилами, установленными в банке для принятия решения о выдаче кредита. После оформления займа скоринг для клиента начинает рассчитываться на основании его платежной дисциплины. По результатам этого скоринга определяется комплекс мероприятий по работе с текущими клиентами (предложение добросовестным заемщикам дополнительных услуг на льготных условиях). На третьем этапе цикла кредитования исчисляется скоринг на основе информации о взыскании задолженности. Он сигнализирует о вероятности наступления плохого долга, благодаря чему определяются клиенты с высоким риском непогашения кредита. К ним применяется комплекс соответствующих мероприятий, что позволяет существенно предупредить наступление плохих долгов.

Если делать все верно, то уже через полгода будет заметен результат – доход банка от кредитования начнет повышаться, что позволит перекрыть не только затраты на другие банковские услуги, но и выйти на стабильную чистую прибыль по итогам всего года. Удачного бизнеса!