Экзотическое страхование (реалии и перспективы)

страхование, бизнес, финансы

Недавно руководитель одной крупной страховой компании (СК) в шутку заявил, что они собираются предложить своим клиентам страховки от развода и от тюрьмы. Мол, если есть статистические данные по тому или иному риску (каким бы непривычным он не был), то его можно застраховать. Это, конечно, шутка. Однако в каждой шутке есть лишь доля шутки. Известно, что СК берутся за страхование экзотических рисков. Как правило, в таких случаях клиентом является популярный человек (чаще всего из шоу-бизнеса). В подобных договорах иногда трудно провести грань между реальным страхованием и пиаром. Это касается как зарубежной практики, так и отечественной. Однако в странах с развитым страховым рынком страховщики предлагают более широкий выбор услуг, которые у нас считаются необычными. К таким услугам относятся, например, различные виды страхования домашних животных, дорогих музыкальных инструментов, предметов искусства и т.д.

Говорят, что начало экзотическому страхованию положил еще на заре 20 века один американский комик, который застраховал… свое косоглазие. По мнению актера, именно эта специфическая черта приносила ему профессиональный успех. Ее утрата грозила потерей особого шарма, и, как результат, актерской карьеры. Как известно, некоторые примеры бывают заразительными, и поэтому другие звезды шоу-бизнеса вскоре также начали страховать руки, ноги, лицо и все остальные части своего тела. Размер ответственности по таким договорам в наше время может достигать нескольких миллионов долларов. В последние годы мода на такие страховки распространилась и среди представителей отечественного шоу-бизнеса. Впрочем, на традиционное страхование спрос так же остается высоким. Пользуются популярностью медицинские страховки и страхование жизни в целом. Об этом более подробно можно почитать на сайте http://market-pages.ru/Poleznosti/Strahovanie_dlya_fizicheskih_lits.html.

Наши страховщики в основном скептически относятся к самой возможности того, что подобные услуги являются страхованием в классическом понимании этого слова. Хотя никто не отрицает, что эти сделки могут заключаться. Сегодня все страховые продукты составляются в строгом соответствии с требованиями профильного законодательства. Это означает, что они должны быть рассчитаны актуариями, обязаны быть разработаны схемы выплат (в соответствии с правилами страхования), тарифы и портфели рисков. Необходима также статистика страховых случаев, используя которую производятся расчеты. К тому же, в связи с большими суммами страхового покрытия подобные, риски обязательно должны перестраховываться. Все эти факторы делают страхование необычных рисков в нашей стране проблематичным и маловероятным.

Тем не менее, возможности такие есть, и, как уже говорилось, иногда они реализуются. Ведь при конкретном запросе страховщики без проблем смогут рассчитать тариф на страховку частей тела знаменитостей, а также практически любую экзотику, вплоть до страховки для магазинов, специализирующихся на продаже купальников и солнечных очков от недостаточного количества солнечных дней на побережье Средиземноморья. И, несмотря на неоднозначный характер такого страхования, оно пользуется стабильным спросом среди представителей шоу-бизнеса. Основная причина этого состоит в том, что диковинные страховки служат отличным пиаром для обеих сторон сделки. Обычно страховщик может разглашать информацию о своем клиенте только с его согласия. Так вот, в подобных случаях все происходит в первую очередь ради самой публичной огласки, а уже потом – ради страховой защиты. При помощи таких страховок «звезда» пытается привлечь внимание общественности к себе и своим частям тела. И очень часто это получается. Ну и страховая компания мечтает записать в свой страховой портфель такого клиента, как, например, Дженнифер Лопес. В общем, многие виды экзотического страхования, причем как у нас, так и за рубежом, хоть формально и являются «рабочими», но выполняют функцию пиара.

бизнесмен, трейдер, инвесторВ страховании существует также «экзотика» другого рода. Так, некоторые привычные (хотя и эксклюзивные) страховые продукты являются обычными для зарубежной практики, но нетрадиционными для нашего рынка. Это неудивительно для страны, где классическое страхование делает лишь первые свои шаги. Ведь пока рынок не может справиться с «автогражданкой», ему слишком рано думать о страховании, скажем, предметов искусства или домашних животных. Коты, собаки, птицы и иные заморские твари в нашей стране, равно как и на всем постсоветском пространстве, практически не принимаются на страхование. Хотя существуют единичные случаи страхования собак на время проведения выставочных мероприятий. Собак страхуют на ограниченное время и от узкого перечня рисков, практически сведя их до элементарных покусов при стычках животных. Хозяева животных влияют на их поведение, могут пресечь конфликт, поэтому страховщики имеют возможность спрогнозировать риски.

В некоторых наших регионах страхование животных ограничивается в основном сельским хозяйством (фермеры страхуют крупный рогатый скот). Есть одиночные договоры, когда были застрахованы животные, содержащиеся в зоопарках и цирках. А страхованием кошек и собак у нас системно не занимается ни одна страховая компания, а если и были какие-то случаи, то это обычно всегда пиар. Основными препятствиями для страхования домашних животных является отсутствие четкой системы их идентификации и желание хозяев страховать своих питомцев в комплексе (и по ветеринарному обслуживанию, и по несчастному случаю). Владельцам животных недостаточно страхования только от гибели, они хотят еще и компенсацию затрат на лечение.

В целом страховщики скептически относятся к перспективам развития у нас различных экзотических видов страхования. В стране, где уровень покрытия населения страховыми услугами крайне низок, в ближайшее время рассматривать подобные программы страхования можно скорее как пиар, а не как системный бизнес. Если говорить о носах и пальцах обычных граждан, то у подавляющего большинства не застрахована жизнь, здоровье, имущество и средства передвижения. Следовательно, простому гражданину пока рано думать о страховых изысках.

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!