Этапы развития кредитования в нашей стране

конверт, деньги, зарплата

Кредитование – это довольно-таки распространенный вид финансовых услуг, который выгоден как для кредиторов в лице банковских учреждений, так и для заемщиков в лице обычных граждан и бизнеса. А современные технологии сделали так, что получить заемные деньги можно даже через Интернет. Делается это очень просто: заполняется заявка в совкомбанк (можно получить до 400000 рублей на 5 лет) и ожидается решение кредитного комитета. Если оно позитивное, то в течение нескольких дней денежные средства будут у вас (наличными, на кредитку или на банковский счет). Как видите, все очень просто. А ведь история развития кредитных отношений в нашей стране еще достаточно короткая. Складывалась она на базе тех кредитных отношений, которые существовали в СССР с его административно-командной системой хозяйствования. Процесс развития кредитования можно разделить на несколько этапов.

1-ый этап – «советский» (конец 80-х годов). Он характеризуется тем, что в то время было всего лишь два основных вида займов: кредит, который выдавался для приобретения товаров длительного пользования, и кредит, позволявший профинансировать жилищное строительство (кооперативное, например, или индивидуальное). Первый кредит предоставляли самые разнообразные торговые организации, посредником у которых выступал государственный банк, а второй кредит непосредственно выдавали сами кредитные организации (Госбанк и Стройбанк).

2-ой этап – «переходный» (начало 90-х годов). Этот период примечателен тем, что начался болезненный слом старой рыночной системы хозяйствования. Сопровождался он падением промышленного производства и объемов товарооборота, в результате чего кредитование практически утратило свое предназначение. Население почти перестало обращаться за кредитами (зарплату платили с большими задержками), да и банки не стремились выдавать кому-то деньги, так как были высокие риски их не получить обратно (например, гиперинфляция).

3-ий этап (конец 90-х годов). Кредиторы начинают возвращаться на финансовый рынок. К этому времени экономика достигла дна и начала свой постепенный рост. Промышленность стала производить различные потребительские товары, спрос на которые рос, застройщики начали возводить новостройки, квартиры в которых раскупались очень хорошо. Правда, зарплаты были еще невысокими, поэтому востребованность заемных денег была на максимальном уровне. Появляются новые программы кредитования населения с высокой процентной ставкой, а кредитные учреждения (в основном банки) начинают активную работу с торговыми сетями.

4-ый этап – «конкурентная борьба» (начало 2000-х годов). Этот период отмечен началом развития конкурентной борьбы среди игроков рынка кредитования, поскольку практика подтвердила, что выдача займов имеет хорошие финансовые перспективы. При этом активно развиваются и появляются новые банковские продукты (различные программы кредитования, появляются кредитные карточки), происходит активный рекламный прессинг населения. Упрощаются процедуры выдачи кредитов. Но реальные процентные ставки остаются высокими, благодаря существованию ряда дополнительных комиссий и платежей за пользование кредитными средствами. Постепенно активизируют свою деятельность не только банковские, но и другие финансово-кредитные учреждения (кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании).

5-ый этап – «кризисный» (2008 – 2009 годы). Он характеризуется мировым финансовым кризисом, который вызвал резкое ухудшение ситуации в различных секторах мировой экономики. Опять рухнули объемы производства и выросли инфляционные риски, что сопровождалось девальвацией национальной валюты, падением жизненного уровня граждан, повышением безработицы, а также неплатежеспособностью потребителей. Кредиторы столкнулись с проблемой невозврата населением полученных кредитов, что стало критической точкой для отечественного финансового рынка. Именно поэтому многие банки повысили процентные ставки по всем своим кредитным программам, чем фактически полностью остановили кредитование населения.

6-ой этап – «постепенное восстановление» (начался в 2010 году). Банки кредитуют население, но только лишь тех граждан, которые готовы дорого платить за заемные деньги. На этом фоне заметна активная деятельность небанковских кредитных учреждений, у которых условия такие же жесткие, как и у банкиров, но получить деньги там намного проще. А банки основной упор сделали на то, чтобы вернуть кредиты, выданные в предыдущие проблемные годы. И у них многое получилось – количество проблемных займов хоть и медленно, но стабильно стало уменьшаться.

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!