Инновации в сфере кредитования (4 часть)

микрозайм, деньги, кредитование

Для минимизации кредитных рисков отечественные коммерческие банки еще в докризисный период практиковали предоставление займов со страхованием. Сейчас такая тенденция актуальна как никогда, поскольку наличие страховки обеспечивает банку конкретные гарантии, что деньги возвратятся даже при потере заемщиком платежеспособности, правда, на основе условий, содержащихся в страховой программе. По таким кредитам клиентам предоставлено право выбирать условия заключения договора со страхованием или без него. Но дело в том, что процентная ставка для незастрахованного займа всегда будет больше, так как кредитор обязан учитывать все риски.

Еще существуют банки, для которых договор страхования является обязательным при кредитовании. Такие условия часто применяют по отношению к заемщикам пожилого возраста и к тем, у кого профессия связана с максимальной опасностью. При этом нужно понимать, что банкиры не формируют страховые тарифы – их итоговый размер обусловлен текущей тарифной политикой страховщика. Оплата страховки осуществляется заемщиком на условиях ежегодного разового платежа или методом присоединения к основной сумме кредита.

В общем, плата за страховку при оформлении кредита становится делом если не обязательным, то очень желательным. Банки хоть и дают выбор клиенту, но, как уже говорилось, обслуживание долга, который не застрахован, будет слишком дорогим. А некоторые банковские аналитики предполагают, что в ближайшее время такая инновация станет обязательной в кредитном процессе, причем для всех кредиторов. С этим согласны и банкиры, ведь данная услуга (страхование) интересна не только им, но и заемщикам. Однако здесь есть некоторое лукавство. Практика показывает, что даже со страховкой у заемщика могут возникнуть трудности, решать которые придется с привлечением юристов. Помощь по кредиту оказывают многие юридические компании, но лучше сотрудничать с той, которая имеет надежную репутацию и большой профессиональный опыт работы по решению проблем, возникающих при кредитовании.

Полный отказ от страхования кредита считается нерациональным в условиях нестабильности, поскольку оно обеспечивает дополнительные гарантии возврата заемных средств.

Еще одной инновацией в сфере потребительского кредитования следует считать разработку банками антикризисных программ по кредитованию физических лиц. Это актуально для тех банковских организаций, которые до кризиса активно кредитовали людей (это было для них приоритетным направлением бизнеса). Риски до сих пор остаются высокими в кредитном секторе, но если эти банки не возобновят работу в нем, то многим из них придется уменьшать филиальную сеть и штат работников вследствие высоких затрат. В итоге их ждет потеря рыночных позиций.

По новым антикризисным программам банки готовы снизить требования к заемщикам, в частности возрастные, и позволить подтверждение доходов по своей форме. Они планируют увеличить портфель розничного кредитования, хотя некоторым надо развивать это направление с ноля, поскольку содержать банковские отделения в торговых точках даже с сокращенным до определенного минимум персоналом сейчас очень сложно. С подобной проблемой столкнулся менеджмент многих банков, в которых на кредитование физических лиц приходилась существенная доля кредитного портфеля. В ближайшей перспективе одним из наиболее привлекательных направлений развития сектора потребительского кредитования все же должна стать ипотека, работать с которой большинство банкиров воздерживаются (они боятся долгосрочных кредитных продуктов, зато активно выдают средне- и краткосрочные займы).

Банковский менеджмент должен учитывать, что слишком консервативный подход к решению вопроса нехватки ликвидных средств существенно ограничивает получение банками доходов. Не надо забывать, что на заемщиков приходится практически весь актив платежного баланса банка. Отсюда такие выводы. В условиях глобализации и усиления конкурентной борьбы банковская деятельность усложняется и требует использования более современных подходов к оцениванию, перераспределению и принятию рисков. С другой стороны, борьба за клиента вызывает значительное уменьшение банковской маржи. Эволюция финансово-кредитных отношений привела к тому, что уже не банк устанавливает правила с кем ему работать, а клиенты навязывают банковскому учреждению условия и ценовые параметры кредита. И если банк пренебрежительно относится к потенциальным клиентам сегодня, то уже завтра он станет неконкурентоспособным. Этот принцип приобретает универсальность, благодаря чему расширяется спектр кредитных услуг, разрабатываются и внедряются новые банковские продукты и инновации. Удачи!

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!