Кредитные риски: что надо знать? (3 часть)

кредиты, бизнес, экономика

До финансового кризиса банкиры не задумывались о стратегиях работы со своими должниками. У них был хаотичный, несистематизированный и непродуманный подход к такой деятельности, что в итоге обусловило возникновение негативных тенденций в банковской системе. К главным причинам этого следует отнести: слабый внутрибанковский контроль по управлению рисками; недостатки в применении внутреннего ценообразования; отсутствие адекватных стимулов к ограничению или хеджирования рисков, связанных с кредитными позициями. Трудности, связанные с возвратом займов (особенно валютных), стали серьезным испытанием для банков в кризисных условиях. Вспомним историю. На фоне широкой рекламы, пропагандирующей простоту получения кредитных услуг, объем предоставленных отечественными банками кредитов в течение 2005-2009 годов вырос почти в восемь!!! раз. А вот уменьшение кредитного портфеля банков мы можем наблюдать только в 2010 году – оно оставило 5,5%. Стоит отметить, что до начала кризиса более половины его общего объема приходилось на займы, выданные в зарубежной валюте (почти 53%). Такой большой спрос на валютные кредиты не всегда соответствовал реальным возможностям заемщиков по их обслуживанию и погашению, поскольку они не всегда могли объективно оценить последствия инфляции, риск безработицы, рост цен, уменьшение доходов, уровень девальвации.

Но, если верить специалистам, рост объемов выданных кредитов сопровождается таким же сильным увеличением иного индикатора – объема невозвращенных кредитов. Показателями уровня кредитных рисков являются объемы проблемных (сомнительных и просроченных) займов. Он стал вырастать после зарождения кризисных явлений на отечественном валютном рынке, итогом которых стала значительная девальвация нашей валюты. Причина этого, как упоминалось выше – огромная доля ссуд в кредитном портфеле банков составляли кредиты в иностранной валюте. Возникла ситуация в банковском секторе, когда наряду с серьезным уменьшением темпов кредитования возник высокий темп роста проблемных кредитов. Как видно из статистики, объем проблемных кредитов на начало 2005 года составлял всего лишь 3,6% от кредитного портфеля, а на начало 2010 года – уже 9,5%. Сегодня он на уровне 15%. Это говорит о проблемах в ведении банковского бизнеса, которые приводят к ухудшению выполнения расчетов кредиторов с банками.

Итог всего этого – банки ужесточили условия кредитования. Если раньше они в основном смотрели на справку о зарплате, то теперь им стала важна кредитная история (КИ) заемщика. А вот с ней как раз и возникает сложность, так как многие люди имеют просрочки по ранее взятым займам или вообще непогашенные ссуды. Вот им в банк дорога закрыта. Но выход имеется. Например, лично я вот тут брал с плохой КИ кредит, причем на хороших условиях. На этом сайте есть перечень финансовых организаций, которые лояльно относятся к заемщикам. Надо лишь выбрать кредитную программу и подать онлайн-заявку. Есть хороший шанс, что ее одобрят.

В общем, весомыми факторами, которые привели к ухудшению качества банковских активов, являются: заранее осуществленный на низком уровне анализ риска возврата задолженности по ссудам; сознательное несоблюдение требований при анализе кредитоспособности заемщиков; увеличение процентных ставок по действующим кредитным договорам; обесценивание стоимости залогового обеспечения по кредитными операциями; несвоевременное выполнение реструктуризации просроченной задолженности; сознательное ухудшение платежной дисциплины со стороны заемщиков. Основным же фактором были курсовые изменения, которые влияли на ухудшение погашения платежей по валютным кредитам и возникновение проблемных ссуд.

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!