Кредитные риски: что надо знать? (4 часть)

кредиты, бизнес, экономика

Для банкиров проблемными кредитами являются следующие: перестали своевременно поступать платежи от заемщика (просрочка составляет 2-3 месяца); резко снизилась стоимость залогового обеспечения (как минимум на 30%); появились форс-мажорные обстоятельства, на основании которых у банка возникают сомнения, что заемные деньги будут отданы в срок (или вообще возвращены). В нашей стране нет банковской организации, которая бы не имела проблем со своим кредитным портфелем. Это общая проблема для всего финансового рынка, а значит, необходимо разработать и активно использовать в работе банка такие методики, которые бы позволили минимизировать банкирам убытки от кредитных операций. Но тут надо сразу понять: снизить до ноля проблемные займы вряд ли удастся. Сегодня в нашей стране кредитование очень активное: занять денежные средства легко в любом городе. Успешно выдаются кредиты онлайн (через Интернет), причем на хороших условиях. Естественно, что число заемщиков растет большими темпами. И даже если человек изначально не хотел обманывать кредитора, то никто не застрахован от какого-то неприятного события, негативно влияющего на его платежеспособность. В трудном финансовом положении может оказаться всякий, так что банкирам все равно придется столкнуться с неплатежами по кредитам.

А если избежать на 100% убытков по кредитному портфелю нельзя, то к ним надо относиться как цене, которую банк платит за работу в этом бизнесе. Это, конечно же, не означает, что банкиры должны смириться с финансовыми потерями. Просто надо действовать так, чтобы свести их к минимуму. Если у банка много просроченных кредитов, но в целом прибыль за счет других услуг, то это все равно очень плохо, так как он начнет терять доверие клиентов и своих акционеров. Такая ситуация ухудшит его репутацию, вызовет сложности с ликвидностью, а в дальнейшем – и с платежеспособностью. К тому же проблемные займы генерируют дополнительные затраты, которые в некоторых случаях могут превышать прямые убытки от недобросовестных клиентов. Так что эффективная кредитная политики выгодна банку. Но наладить ее без опытной команды профессионалов, способных анализировать и контролировать кредитование, невозможно.

Нужно четко осознавать, что проблемы кредиты никогда не появляются внезапно. Сначала поступает много сигналов, показывающих увеличение вероятности невозврата займа:

  • заемщик прекращает контактировать с кредитным менеджером;
  • имеется длительное негативное изменение цен на товар заемщика;
  • резко падают остатки на банковских счетах заемщика, причем без объяснения причин;
  • денежные потоки заемщика резко отклоняются в меньшую сторону от тех показателей, которые были установлены в момент оформления кредитного договора;
  • финансовая отчетность предоставляется заемщиком с огромной задержкой;
  • бизнес заемщика несет убытки в течение нескольких отчетных периодов.

Задача кредитных менеджеров в том, чтобы отследить такие сигналы на ранней стадии – до того, как ситуация с обслуживанием кредита выйдет у заемщика из-под контроля и банк станет неизбежно получать убытки. Поэтому надо задействовать самые разные каналы получения информации, начиная от внутренних и заканчивая внешними рыночными источниками. Только так можно заблаговременно предотвратить негативное развитие ситуации с плохими кредитами.

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!