Что надо знать про кредитный скоринг? (2 часть)

скоринг, кредитование, займы

У кредитного скоринга, как у любого явления, есть преимущества и недостатки. Начнём с «плюсов». 1 – объективность. Оценка заёмщика базируется на реальных данных и показателях, которые оцениваются по заранее определённой схеме без привлечения человеческого фактора. Поэтому она является более надёжной, если сравнивать с субъективными или экспертными методами изучения платёжеспособности потенциальных клиентов. При кредитном скоринге подход ко всем людям одинаково объективный, а значит, исключена коррупционная составляющая или банальная ошибка. 2 – снижение уровня проблемных кредитов.

Как показывает практика, скоринг – это достаточно эффективный механизм минимизации кредитного риска. Благодаря этому процент заёмщиков, вовремя оплачивающих свои долги, с каждым годом увеличивается. Естественно, что доля проблемных займов при этом сокращается.

3 – оперативность. Скоринговые системы дают возможность принимать решения о выдаче заёмных денег намного быстрее, чем это делают кредитные специалисты. Но чтобы быть статистически взвешенным, скоринг должен базироваться на достаточно большой выборке. Обычно его параметры и показатели, разработанные различными банками, могут отличаться.

4 – адаптивность. Скоринг может эффективно использоваться не только для оценки общей платёжеспособности клиента, но и для определения степени его кредитного риска по определённым видам займов. Поэтому некоторые банки используют как данные, рассчитанные кредитными бюро, так и показатели собственных моделей скоринга – в них закладываются те параметры анализа заёмщиков, которые являются специфическими для его деятельности.

Теперь надо сказать про «минусы». 1 – наличие малого количества наблюдений. Этот недостаток возникает из самой сути систем скоринга, в основе которых – использование статистического метода выборки при ограниченном числе факторов оценки. Из-за этого могут возникать ошибки. 2 – информационный риск. Кредитная заявка может содержать недостоверную информацию, поэтому кредитный скоринг может быть недостоверным. Однако этот изъян является общей проблемой любого анализа, так как очень сложно застраховаться от ложных данных.

Скоринг может использоваться на различных этапах взаимоотношений между банком и клиентом: на момент подачи заявки, в ходе оценки поведения клиента и даже при возврате кредита. А что делать людям, которые не попадают в категорию надёжных заёмщиков по каким-то причинам? Они тоже могут воспользоваться услугами кредитования, причём это легко сделать через Интернет – на специализированных сайтах, где публикуются кредитные предложения от самых разнообразных кредиторов. Тут без проблем выдадут кредит онлайн на карту без отказа на максимально выгодных условиях, при этом необходимо предоставить минимум документов.

Банк, решивший внедрять скоринг, встаёт перед выбором: покупать готовую скоринговую модель или создавать собственную. Первый вариант предпочтительнее тем, что продавцами являются авторитетные мировые кредитные агентства, которые имеют огромный опыт в сфере разработки методик для оценки заёмщиков. Зато он исключает возможность контролировать процесс составления скоринговых карт и использовать свои статистические данные. Поэтому личный скоринг иногда более эффективнее, чем покупной (да и дешевле он намного). Но надо понимать, что со временем любая статистическая модель становится неточной. Не является исключением и скоринговая методика изучения кредитоспособности заёмщиков. Это происходит по многим причинам: вследствие смены экономических циклов, изменения клиентской базы банка, структурных перестроек в экономике, инфляции и тому подобное. Чтобы скоринговая карта могла продолжать выполнять свои функции, её необходимо периодически совершенствовать. Удачи!

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!