Кредиты для малого и среднего бизнеса – 3 часть

бизнес, кредитование, банковский сектор

Продолжение. Начало здесь – кредиты для МСБ.

В прошлый раз мы рассмотрели основные виды кредитов, которые отечественные банки выдают предприятиям малого и среднего бизнеса. А сегодня я хотел бы поговорить о том, как банковские учреждения проводят оценку рисков таких вот займов. Итак, начнем. Более детальный анализ финансового состояния предприятия и бизнес-плана его инвестиционного проекта даст возможность банку сделать вывод о платежеспособности потенциального заемщика и его финансовой устойчивости. При анализе предприятия основное внимание уделяется поступлениям от контрагентов на текущие счета, структуре этих поступлений, а также финансовой отчетности предприятия.

Например, чем больше у предприятия доля собственного капитала по отношению к заемным средствам, тем оно привлекательнее для банка. А вот если будущий заемщик поставляет свою продукцию (оказывает услуги) одному или всего лишь нескольким контрагентам, либо доля одного контрагента в поступлениях составляет более 50%, то такое предприятие имеет определенные финансовые риски. Так как в случае потери своего основного потребителя компания может понести убытки, причем как во времени, так и деньгах (в связи с необходимостью поиска нового рынка сбыта). А иногда такая неприятная ситуация может привести и к полной остановке деятельности предприятия (или к банкротству).

Но и это еще не все. Если бы вы читали один интересный блог о деньгах, то наверняка знали бы следующее – для банка также очень важно знать, какими основными фондами владеет потенциальный заемщик, и в каком состоянии они находятся. Также кредитными экспертами анализируется дебиторская и кредиторская задолженности компании, их соотношение, наличие просроченных платежей. Помимо финансовых показателей важной информацией для банка является кредитная история заемщика и деловая репутация его руководства.

Как правило, описанной выше информации, а также предоставленного технико-экономического обоснования получения денежных средств, достаточно для того, чтобы сделать вывод о возможности кредитования предприятия на текущие нужды (пополнение оборотных средств).

бизнес, кредитование, банковский секторОднако, для того чтобы определить возможность предоставления кредита для инвестиционной деятельности, необходимо провести анализ бизнес-плана. В этом случае банк должен иметь четкое представление о том, куда планируется направить денежные средства, полученные для кредитования инвестиционного проекта. Возможно, предприятие собирается расширять действующий бизнес, а может быть планируется освоение совершенно нового вида деятельности. В этом случае банк должен оценить:

  • будет ли иметь спрос на рынке продукция (услуга), которую планируется производить;
  • соответствует ли стоимость единицы продукции (услуги) реальной цене на рынке;
  • будет ли способен рынок поглотить предложенные потенциальным заемщиком объемы;
  • хорошо ли просчитана смета расходов инвестиционного проекта;

Ответы на все эти вопросы дадут возможность банковскому учреждению оценить риски данного инвестиционного проекта и его окупаемость. Кстати, для того чтобы застраховаться от невозвратности кредитов, банк при заключении кредитного договора также оформляет залог имущества (или имущественных прав). Стоит отметить, что залог для банка не является первоочередным источником погашения кредита, но выступает обеспечением, которое банк может реализовать в случае невыполнения заемщиком условий кредитования (своевременное погашение кредита и процентов, соблюдение других существенных условий). Именно поэтому, говоря о залоге, подразумевается, что это имущество должно быть ликвидным, то есть пользоваться спросом на рынке, а залог должен быть оформлен таким образом, чтобы у банка не было никаких юридических препятствий при реализации объекта в случае, если такая необходимость возникнет. В качестве залога может выступать недвижимость, земля, оборудование, транспортные средства, имущественные права по депозитному договору, будущий урожай, товары в обороте и товары в переработке, готовая продукция. При этом залогодателем может выступать и сам заемщик, и любое другое лицо (как юридическое, так и физическое), пожелавшее стать гарантом выполнения обязательств заемщиком.

Как видите, взять кредит предприятию МСБ не так уж и просто. Но если ваш бизнес развивается стабильно и не имеет никаких проблем, то получить займ вы сможете очень легко. Удачи!

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!