Современные кредитные продукты – 3 часть

кредитные продукты, банковский сектор, деньги

Еще один интересный инструмент – управление штрафами. Для разных групп клиентов он будет применяться по-разному. В Великобритании прибыль банкиров от кредитования по пластиковым кредиткам делится так: 30% – процентный доход по кредиту, 70% – штрафы за просрочку платежей. Такая схема возникла в результате эффективной сегментации рынка – выделения потребительских групп, имеющих определенный уровень дохода и определенные поведенческие схемы. Согласно одной знаменитой формуле, 80% дохода «генерируют» лишь 20% клиентов. Люди, дорожащие своим временем – это именно те самые 20%, которые будут давать доход, в два-три раза превосходящий процентную ставку по займу, в виде штрафных санкций за несвоевременные платежи. Прочие люди постараются погасить долги в заранее оговоренные сроки, чтобы не нести ненужных издержек.

Как видите, управление процентными схемами может быть достаточно эффективным с точки зрения сроков и доходов. Однако процентная схема не может защитить от рисков, связанных с неблагонадежностью заемщика. В России уже довольно широко используется схема совмещенных продуктов. С развитием новых форм кредитования (потребительское, автомобильное, ипотечное) практикуется такой метод сокращения рисков – страхование имущества, выступающего в качестве обеспечения, или жизни заемщика, дабы обеспечить возвратность займа. В последний период многие страховщики стали страховать и финансовые риски. Причем сотрудничают они со всеми кредитными учреждениями, будь то микрофинансовая компания в Твери, автоломбард в Санкт-Петербурге или рядовой банк в Москве.

Банки используют следующую схему работы со страховой компанией. В рамках сотрудничества банка и страхователя, работу с клиентом (фактически – продажу продукта) берет на себя страховая компания, она же проводит анализ кредитоспособности заемщика и принимает решение о возможности кредита под гарантии компании. В банк же по итогам дня поступает сводная информация о выданных кредитах. Более того, страховая компания также собирает обязательные платежи в погашение ссуд и передает информацию для зачисления банку. Такая схема сотрудничества позволяет банку выдавать до 1000 кредитов в день, получая при этом самую высокую гарантию возврата кредита – гарантию страховой компании. В случае непогашения ссуды клиентом сумма долга возмещается со счета страховой компании.

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!