Предвестники банковских кризисов: 2 часть

недвижимость, банк, офис

Третья группа факторов, вызывающих банковский кризис в отдельно взятой стране, связана с общеизвестной ситуацией, когда во время стремительного экономического роста объем кредитования населения и бизнеса значительно расширяется, а в итоге у банкиров возникают определенные проблемы. Проблема №1 – банковским служащим не хватает времени (из-за высокой загруженности работой) и данных, чтобы объективно оценить кредитоспособность заемщика. Из-за этого кредитуются те люди, у которых изначально нет возможности обслуживать взятые долги. Объем просроченной задолженности начинает постепенно увеличиваться, через пару-тройку лет достигая критического размера. Проблема №2 – во время экономического роста заемщики имеют в большинстве своем высокие доходы. Оформление займа у кредитора является подтверждением их высокой платежеспособности. А что делать тогда, когда экономика падает? Ведь с ней снижаются и зарплаты людей, среди которых много банковских клиентов. Конечный результат тот же – выплаты по кредитам падают и у банкиров начинаются трудности с ликвидностью.

И тут надо четко осознавать, что кризис в банковском секторе – это практически всегда проблемы для всей финансовой сферы. В итоге все теряют деньги – и бизнес, и инвесторы, и обычные граждане. Так что если вы видите кризисные тенденции, то сразу же перекладывайте свой капитал из ненадежных банков в активы-убежища. Для этого идеально подойдут драгоценные металлы (слитки или монеты, но не счета в банках, «привязанные» к стоимости того же золота). А когда кризис пройдет, то вы легко сможете выйти из них с прибылью. К примеру, на специализированном сайте https://www.region-zoloto.ru/serebro.php вы сможете выгодно продать серебро, причем это могут быть и ювелирные украшения, и посуда, и даже провода.

Учитывая ошибки и просчеты кредитно-депозитной политики банков, а также другие системно важные факторы, можно выделить следующие причины моральных рисков в банковской сфере:

  • стратегия банковской деятельности имеет максимальный риск, так как направлена она на быстрый рост доходов и удержание конкурентных позиций на рынке финансовых услуг;
  • отсутствие стимулов вкладчиков проверять платежеспособность и ликвидность банков;
  • несправедливые «правила игры», предусматривающие государственную помощь банкам в случае их банкротства с целью недопущения цепной реакции, а финансово здоровым банковским организациям помощь не предоставляется ни при каких обстоятельствах;
  • не всегда добросовестные и часто меркантильные намерения заемщиков. Последний кризис показал недостаток ответственности для тех, кто пытался обмануть банкиров.

Очевидно, что уровень доверия к клиентам не может быть выше уровня их ответственности, а в целом и первый, и второй определяются уровнем жизни в стране. Нищета мало побуждает к доверительным отношениям. С целью восстановления доверия необходима разработка мер, которые бы позволили избежать морального риска. Эти меры должны быть направлены на усиление регулятивного контроля за банковской системой. Корпоративный менеджмент банков обязан быть профессиональным, а заемщики должны жестко отбираться и контролироваться.

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!