Как возникли проблемы у валютных заемщиков?

кредитование, долги, валюта

Недавно руководство Центробанка объявило о совместном с банковскими ассоциациями шаге в направлении решения проблемы валютных заемщиков. В частности, речь шла про меморандум о реструктуризации валютных займов населения. На первый взгляд кажется, что банкиры наконец-то поняли: люди не в состоянии быть вечной «дойной коровой» для покрытия убытков от ошибок банкиров. Ведь с момента заключения некоторыми заемщиками договоров потребительского кредитования в долларах наша валюта относительно него девальвировала очень сильно. При этом стоимость заложенной недвижимости имеет четкую тенденцию к снижению (если говорить про ипотеку). Обслуживать такие кредиты невозможно. Это противоречит здравому экономическому смыслу (нельзя потратить больше зарабатываемого), а также принципам гражданского права: разумности и справедливости.

Гордиев узел проблем относительно обслуживания потребительских кредитов в инвалюте у нас не решается с кризисного 2008 года. Этот фактор разрушает доверие населения к рынку финансовых услуг и к государству (как к справедливому регулятору, способному защитить интересы потребителей банковских услуг). А началось все с того, что в 2005 году в нашу банковскую систему стал активно вливаться иностранный капитал. Проходил данный процесс под лозунгом привлечения дешевых денег в экономику. Тогда, если вы не помните, у банкиров не было «длинных» финансов в нацвалюте. Поэтому им приходилось кредитовать в евро и долларах, тем более это было не только доходно, но и удобно, так как именно в этих валютах они получали финансирование от материнских структур с Запада. Многие умные эксперты, конечно же, предупреждали, что так делать нельзя из-за высоких валютных рисков. Их мнение проигнорировали. В итоге людей окончательно подсадили на «кредитную валютную иглу».

Правда, люди и не сопротивлялись. Их тоже устраивала такая ситуация: нацвалюта стабильная, депозитные ставки по ней высокие, а вот ставки по валютным займам – низкие. Поэтому сбережения хранили в нацвалюте на банковских вкладах, а займы брали в долларах и евро. Это привело к росту девальвационных настроений… И вот теперь это все «выстрелило».

В погоне за колоссальными прибылями коммерческие банки раздавали кредиты в валюте направо и налево, не задумываясь о валютных рисках, о возможных последствиях и о разрыве своей ликвидности. До 2008 года валютные кредиты давали на ипотеку на 25-30 лет, но «длина» ресурсов, которыми эти займы обеспечивались, была максимум 5 лет. При этом срок депозитов в основном составлял 1 год. То есть активы банков примерно в 5 раз были «длиннее» пассивов. Это, конечно, привело к банкротству многих банковских учреждений. При этом государство и банковский регулятор всегда щедро поддерживали банкиров. Некоторые банки получали огромные компенсации для восстановления ликвидности. Только в 2008 году (после первой существенной девальвации нацвалюты) они получили поддержку в виде рефинансирования и стабилизационных кредитов на несколько десятков миллиардов долларов (правда, не всем это помогло).

Ну а про людей как всегда забыли. А ведь многие уже после кризиса 2008 года не могли обслуживать свои кредитные обязательства. Соотношение долга и дохода достигло такого значения, что дальнейшая выплата валютных кредитов стала нереальной. Некоторые заемщики еще тогда вынуждены были тратить 70-80% от дохода своей семьи на обслуживание кредитов. Такая вот цена «дешевых западных инвестиций» и безответственной политики Центробанка, за которую заплатили и по сей день платят наши граждане. При этом многие годы за счет налогоплательщиков государство спасало банки. Но оно ни разу не поддержало населения. Кстати, из-за значительных рисков валютного потребительского кредитования правительство хотело запретить его, но тогда у него не хватило сил бороться с мощным банковским лобби. Удачи!

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!