Усовершенствование кредитной системы (2 часть)

микрозайм, деньги, кредитование

Глобальной проблемой в сфере банковского кредитования является отсутствие нормального законодательного обеспечения его осуществления. Правоотношения в кредитном секторе финансового рынка сегодня регулируют многие законодательные акты, начиная от гражданского кодекса и заканчивая законом, отвечающим за работу банкиров. В них на первый взгляд есть все – и управление денежно-кредитной политикой, и основы кредитной деятельности, и защита прав заемщиков, и обеспечение интересов кредиторов. В общем, вроде бы отображены все, что необходимо для стабильной работы банковской отрасли. Но реальность такова, что данное законодательство имеет так много всевозможных нюансов, что в беду могут попасть все – и кредиторы-банкиры, и их клиенты (будь то обычные граждане или предприниматели). Незащищенными являются все участники кредитных отношений. Банки терпят убытки из-за недобросовестных заемщиков, использующих несовершенство законов, чтобы не оплачивать свои обязательства. Это вынуждает банкиров ужесточать свои кредитные программы, что заставляет многих людей получать кредит у частного лица на более выгодных условиях. Клиенты банков также оказываются в проигрыше, так как банкиры стараются выжать из них как можно больше лишних денег с помощью скрытых комиссий и иных уловок.

И все это происходит из-за того, что правительство и депутаты мало обращают внимания на законодательство, управляющее кредитной сферой. Может быть они считают его совершенным? Или у них есть масса других дел? Ответа мы не знаем, но зато точно уверены в том, что регулятивную базу усовершенствовать нужно. Современные реалии диктуют свои правила, поэтому законодательство надо обновить, учитывая объективные законы функционирования банковского кредитования, где будет ответственность банкиров, заемщиков и государства.

Обновленное законодательство должно обязательно регламентировать все разновидности банковских займов (включая и малоразвитые кредиты – синдицированные, консорциумные, аграрные), а также формы кредитования (кредитная линия, овердрафт, контокоррент). Не нужно забывать и об осуществлении грамотного контроля в процессе выдачи кредитов. Учет перечисленных аспектов позволит объемам кредитования увеличиться при уменьшении уровня рисков, приходящихся на активные кредитные операции. В итоге это сыграет позитивную роль, причем как для банкиров-кредиторов, так и для заемщиков. Первые улучшат свои финансовые показатели, а вторые смогут пользоваться заемными деньгами на выгодных условиях. Не останется в стороне и государства, ведь оживление кредитования – это увеличение финансовых поступлений в бюджет в виде налоговых отчислений. В общем, выгодно это абсолютно всем.

Кроме этого, Центробанк должен разработать новое положение о кредитовании, новую методику оценки кредитного риска и управления им, а также положение о работе с проблемными займами. Еще одним важным недостатком кредитной политики наших банковских учреждений является переоценка значения такого понятия как «обеспечение кредита» (залог). Это связано с объективно существующей макроэкономической нестабильностью, с характерными для настоящего времени высокими рисками потери ликвидности и с непрозрачностью финансовых потоков предприятий. Однако этот факт свидетельствует о том, что при надежном обеспечении кредита неплатежеспособное предприятие может быть признано кредитоспособным. В связи с этим, банкирам в современных экономических условиях основной акцент при вынесении решения о предоставлении займа юридическим лицам необходимо сделать на качестве менеджмента, на анализе финансовых отчетов/счетов и лишь в последнюю очередь на залоговом обеспечении.

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!