Усовершенствование кредитной системы (3 часть)

микрозайм, деньги, кредитование

Если говорить о методах кредитования, то в современной банковской сфере применяются три основных способа: целевой заем, кредитная линия и кредитование в пределах установленного лимита (овердрафт). Самые распространенные в отечественной практике кредиты целевые. При этом овердрафтное кредитования тоже является хорошей кредитной поддержкой клиента, так как предоставляет ему возможность наработки кредитной истории и ускоряет оборот денежных средств, причем без жесткого контроля за целевым применением денег со стороны банка. В этом случае для банка одним из самых важных вопросов регулирования овердрафтного кредитования остается способ определения кредитного лимита, поскольку величина надобности клиента в заемных финансах должна соответствовать его потенциальной способности их вернуть. Впрочем, доля овердрафта в кредитном портфеле банков пока незначительна. Поэтому в данном аспекте целесообразно реализовать адаптацию зарубежного опыта кредитования к нашему банковскому сектору, обратив особое внимание на развитие кредитных линий, овердрафтов, расчетов по контокорренту и консорциумных займов.

Недостаток банкиров в том, что они слишком жесткие требования предъявляют к своим клиентам. Получить у них кредит, да еще и на хороших условиях, почти нереально. Тем же студентам проще через Интернет на сайте credits-online.com.ua оформить займы, чем прийти в банк и получить отказ из-за какого-то пустяка. Такая же ситуация с пенсионерами и безработными. Для банкиров они изначально неплатежеспособные, хотя многие добросовестно обслуживают свои долги.

Для стимулирования выдачи банкирами длительных займов, например, на инвестиционную деятельность надо: во-первых, решить вопрос льгот по налогообложению доходов и использованию прибыли банков в случае создания обязательных резервов; во-вторых, создать условия для аккумуляции огромных объемов вкладов, позволяющих обеспечить необходимый уровень кредитования населения и бизнеса. Для этого надо простимулировать формирование срочных депозитов методом дифференциации уровня обязательного резервирования в зависимости от их состава и снижением налога на прибыль по начисляемым процентам.

Не менее важным остается вопрос профессиональных требований к банковским работников. Центробанк определяет своими нормативно-правовыми актами профессиональные требования к руководителям и главным бухгалтерам банков, а значит, имеет право требовать освобождения от этих должностей людей, не соответствующих установленным требованиям для занятия указанных должностей. Банки обязаны разрабатывать и утверждать внутрибанковские положения о способе осуществления кредитных операций и методику грамотной оценки финансового состояния заемщиков, их подробной классификации и достаточности резервирования под кредитные риски.

Говоря про кредитование на микроэкономическом уровне, то весьма существенной сегодня трудностью является наличие большой доли проблемных займов у коммерческих банков. Эта проблема существенно отягощает банковский бизнес, затрудняя выполнение банкирами функции кредитного посредничества, поскольку будущее расширение кредитования сдерживается объемом выданных ранее займам, по которым имелись нарушения базовых принципов – возвратности и срочности. И главный источник данной беды – слабый уровень работы по управлению индивидуальным кредитным риском (неудовлетворительная оценка кредитоспособности заемщиков). И именно в этом направлении банкирам нужно трудиться.

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!