Усовершенствование кредитной системы (4 часть)

микрозайм, деньги, кредитование

Усовершенствовать кредитные отношения банкиров и заемщиков просто – надо лишь повысить эффективность мероприятий, позволяющих избежать неприятных ситуаций с проблемным возвратом долгов по выданным займам. Для этих целей лучше всего подходит современная система с использованием финансовых коэффициентов, но она актуальна лишь тогда, когда оценка кредитоспособности населения осуществляется с использованием двух видов аналитической работы. Во-первых, надо применять максимально расширенный ассортимент показателей, характеризующих клиента и его возможность выполнять свои обязательства перед банком. Во-вторых, если речь идет о займах для бизнеса, желательно грамотно анализировать денежный поток предприятия, так как это дает возможность точно оценить его способность использовать полученные заемные деньги с пользой. Иначе получиться как всегда – банк кредитовал вроде бы надежного заемщика, а в итоге убытки. Аналогично надо поступать и клиентам. Если вы хотите получить кредит без проблем и на приемлемых условиях (без скрытых комиссий и иных неприятных «подводных камней»), то сотрудничайте с надежными банками. Для этого как можно больше изучите подробной информации про потенциальное кредитное учреждение. Сделать это можно в Интернете – например, информационный сайт http://россельхозбанкинфо.рф расскажет вам все про Россельхозбанк.

Подытоживая вышесказанное, приходим к следующим выводам и обобщениям.

1. Определение кредитоспособности не нужно ограничивать только лишь оценкой финансовой устойчивости и ликвидности (в случае работы с предпринимателями), так как получиться неверный ответ. К этим индикаторам обязательно необходимо добавить следующие: история кредитных взаимоотношений предприятия и предыдущих кредиторов, общее качество управления бизнесом, эффективность производственных процессов. Аналитическая работа со всеми этими данными – это единственный шанс для банка минимизировать риски, связанные с кредитными операциями, и поднять рентабельность своей деятельности с заемщиками. Отобрать клиентов, способных эффективно распоряжаться взятыми займами – очень сложно, но вполне реально.

2. Рассчитывать финансовые коэффициенты, характеризующие потенциальные возможности заемщиков быть добросовестными, нужно двумя способами. Первый вариант – ретроспективный анализ, в основе которого лежат данные из отчетности предприятия за предыдущие годы. Второй вариант – перспективный анализ, осуществляемый с помощью прогнозных величин (их банк может определить самостоятельно или получить от клиентов). Такой комплексный подход позволит сконцентрироваться не только на тех рисках, которые были в прошлом, но и на тех, которые могут быть в будущем. Ведь зачастую проблемы заемщиков начинаются как раз из-за тех ситуаций, которых у него ранее не было, но которые никто не смог заранее спрогнозировать.

3. Прогнозная оценка кредитоспособности заемщика может в большей степени опираться на прошлые периоды, но только лишь тогда, когда наблюдается стабильность экономической ситуации в стране и стабильность финансового состояния клиента на протяжении нескольких лет. Когда же в отечественной экономике высокая инфляция, снижается промышленное производство, а правовые условия для ведения предпринимательской деятельности непредсказуемы, то определить максимально точно возможность предприятия вернуть займы почти нереально. Метод решения этой проблемы один – расширить список финансовых коэффициентов, применяемых банкирами для анализа заемщиков. Это позволит получить их разностороннюю оценку и нивелировать разногласия, возникающие между прогнозируемыми и реальными тенденциями.

Все права защищены! Копирование материалов Блога без согласия автора запрещено!